Каковы современные тренды в сегменте страхования имущества физических лиц? Каким видит свое место на этом рынке Ваша компания?
Страхование имущества, на мой взгляд, становится основным драйвером российского рынка non-life. Каско сейчас находится в сложной ситуации: несмотря на большие объемы по сборам, роста в этом виде нет. Другие виды также показывают незначительный рост, близкий к нулю, а страхование имущества физлиц показало 15-процентный рост по итогам первого полугодия прошлого года. По данным ЦБ, за третий квартал 2017 года этот вид страхования по объему сборов вырос на 12% по сравнению с предыдущим кварталом — с 14 млрд руб. до 15,7 млрд руб. По предварительным оценкам и по итогам всего 2017 года динамика аналогичная. Сегмент страхования имущества физлиц достаточно большой, он далек от насыщения, и динамично расти там могут все компании.
Первое и наиболее очевидное, за счет чего может развиваться рынок физических лиц — это, конечно, ипотека, являющаяся драйвером имущественного страхования в силу того, что закон об ипотеке предусматривает обязательное страхование объекта недвижимости — предмета залога. В последнее время действия банков активно направлены на стимулирование ипотеки: снижение ставок и сокращение требований к заемщику.
Не теряют актуальности и другие виды страхования имущества, особенно коробочные продукты. Спрос клиентов в последнее время смещается в сторону простых и понятных коробочных продуктов, особенно в банковском канале. Еще год назад такие продукты можно было назвать «неполноценными» — они имели много ограничений по суммам, объектам, рискам и из-за этого не совсем подходили клиентам, которые хотели купить «коробку» и застраховать свою недвижимость сразу от всех рисков. Однако в 2017 году ситуация изменилась кардинально: клиентский спрос сместился в сторону минимизации временных затрат на получение необходимой страховой услуги.
Наиболее активным сегодня является банковский канал продаж, выстраиваются также продажи через партнеров-ритейлеров. Все больше потенциальных клиентов контактирует именно с этими точками продаж. Однако страховщикам необходимо продолжать работу с владельцами недвижимости и в других каналах – в агентском, через офисные продажи, в онлайн. При этом следует учитывать, что традиционно сильное направление – агентские продажи, имеет теперь довольно ограниченные перспективы развития, в связи с тем, что банки и партнеры могут предлагать более выгодные ценовые предложения, и возможности этих каналов растут.
Продолжает меняться законодательная среда, в которой развивается страхование имущества физических лиц. Не первый год страховщики ждут принятия закона о страховании жилья, и мы в рамках страховых объединений участвуем в работе по этому законопроекту, как и по большинству законодательных инициатив в области страхования. К сожалению, в настоящее время говорить о перспективах этого закона еще рано, так как процедуру сбора изменений и дополнений еще не завершена.
Другая группа законодательных изменений связана с законодательством по дачам граждан, претерпевшим существенные изменения в 2017 году. Законодательство в части объектов загородной недвижимости меняется уже несколько лет, как в отношении отдельных категорий объектов, так и по отношению к различным формам объединений (дачные кооперативы, общества и т.п.). Несомненно, такие изменения в итоге позволяют увеличивать количество объектов, которые подлежат страхованию. Но при этом основной проблемой остается то, что большое количество загородной недвижимости просто не оформлено в соответствии с действующим законодательством. Крайне сложно в таких ситуациях определить наличие имущественного интереса, что в страховании является ключевым моментом.
Не обошла сегмент страхования имущества физлиц и тема недобросовестных действий и злоупотребления правом. Мошенничество есть в любой финансовой сфере, и в страховании недвижимости такие случаи стали выявляться все чаще. Обнадеживает то, что мошеннические действия с объектами недвижимости можно детально проверить. Важной частью тут является четкая работа службы безопасности компании, взаимодействие с правоохранительными и иными органами. Но главное – это условия страхования, которые должны предотвращать такие случаи, например, исключить случаи, приобретения полиса уже после того, как произошел страховой случай, В страховании имущества физических лиц для этого может применяться отсрочка вступления договора в действие – это отсекает возможность застраховать уже сгоревший дом.
Что касается работы нашей компании, в 2017 году мы модернизировали нашу продуктовую линейку по страхованию имущества физических лиц, что позволило предложить клиентам интересные опции с точки зрения объектов страхования, а также рисков и стоимостных характеристик. В настоящее время линейка представлена у нас двумя флагманскими продуктами: «Защита дома» (по страхованию в городском сегменте) и «Защита частного дома» (по загородным объектам страхования). За счет проведенной модернизации наши клиенты теперь получают гораздо больше преимуществ с учетом их типа недвижимости. Также мы продолжаем разработку новых инновационных продуктов, которые планируем уже в 2018 году предложить нашим клиентам.
Безусловно, на развитие страхования имущества физических лиц влияет и диджитализация финансового сектора. Все больше клиентов ежегодно используют цифровые каналы покупки страхового полиса, в том числе и полис по страхования своего имущества, поэтому мы не можем быть в стороне от этого процесса. Сбербанк Страхование является лидером по продаже полисов по страхованию имущества через онлайн канал.
Я думаю, что будущее рынка страхования имущества физических лиц, как и всего страхового рынка в целом – за технологиями, которые создают добавленную стоимость вашему продукту, делают удобной не только его покупку, но и обеспечивают быстрое урегулирование, понятный сервис. В ближайшие 3-5 лет нам предстоит стать самым надежным другом для нашего клиента, технологичным партнером, который помогает сделать его жизнь безопасной и удобной. Наша компания не только стремится идти в ногу со временем, но и ставит перед собой задачу формировать стандарты работы в этом направлении. Уверен, нам это удастся.
Компании, организации:
